История на микрокредитирането, развитие, перспективи, онлайн заем

Микрокредитирането - една индустрия за микрофинансиране, който включва издаване на малки заеми на хора, ако те по някаква причина не сте в състояние да получи конвенционален заем. Лихвените проценти по тези заеми обикновено са няколко пъти по-високи от нормалното.

Самата идея за микрокредитиране е започната от родом от Бангладеш, страна, която е под прага на бедността, Мохамед Юнус. Юнус получи икономическо образование в САЩ и през 1976 г., става основател на Grameen Bank. така наречената "банка за бедните", която е създадена, за да осигурят на живеещите там с ниски доходи на Бангладеш необходими банкови услуги. Сред тези услуги са малки заеми, предоставени от банката по-ниските слоеве от населението, които са им позволили да получи финансова подкрепа от държавата, а дори и някои независимост, възможността да се включат в малък бизнес, и по този начин да се получи по-стабилна основа.

Има редица експерти, разследвания, които не потвърждават валидността на тази теория.

Защо финансови институции често отказват да предоставят заеми на малки фирми? Рискът от неплатежоспособност на кредитирани ситуацията беше много голяма.

Как се борех с този риск Юнус и неговата банка? Той започна да се създаде нова система на така наречената колективна отговорност, т.е. системата за взаимни гаранции и подкрепа: създаване на малки групи от кредитополучатели, които са подкрепени и възложени на един друг. По този начин, на банката, придобити повече гаранции за връщане на кредита. Освен това, в процеса на развитие на банката въведе Graminsky и други разнопосочни идеи за установяване на някои схеми за кредит. Микрокредити са били само една от функциите в банка Юнус, заедно с предоставянето на заеми за недвижими имоти, търговски и земеделски кредити, Grameen Bank също извършват финансови операции, като например откриване на сметка, както и рисков капитал.

Моделът, предложен от Юнус и неговата банка се прилагат успешно в родната му страна, е спечелил доверието на световните експерти финансовия пазар, включително силно развита, като например САЩ.

Има теории и мнения, които отричат ​​и възможността за микрофинансиране твърдейки неблагоприятни условия (като например увеличаване в сравнение с конвенционален заем лихвен процент).

Критиката също е под съмнение чистотата на източниците на финансовата основа за издаване на такива малки заеми за населението. Противниците на системата за финансово страх от нарушаване на такива важни сфери на обществения живот, като например образователни програми и реформи, медицински, хуманитарни и екологични програми.

Микрокредитирането има следните недостатъци:

• високи лихвени проценти;
• микрокредити - е възможност, но не е панацея. Няма гаранция, че кредитира микрокредит се използва ефективно, изисква големи усилия от страна на кредитополучателя, за да постигне успех чрез микрокредити;
• кредитополучатели, които не правят достатъчно усилия, за да постигнат успеха на техния бизнес, могат да злоупотребяват системата за микрокредитиране.

Микрокредитирането в различни страни:

Един от най-големите последователи става Grameen микрофинансиране агенция на Ага Хан (инж. Ага Хан агенция за микрофинансиране, AKAM). Организацията осигурява финансиране на програми за населението, като микро-кредити за жилища, microinsurance, спестовни влогове, както и отварянето на образователни и здравни заведения сметките. Отличителна черта на агенцията са лоялни към условията за отпускане на микрокредити до микро-предприемачи, чиято цел - възстановяване на културни ценности. По този начин, принц Ага Хан упражнява значителен принос за развитието на страната.

Принц Ага Хан доведе многобройни благотворителни организации в различни страни, е покровител на голям брой проекти в областта на културата, образованието и обществения живот. Основана и начело с неговата организация Ага Хан мрежа за развитие, който отговаря за организацията, провеждането на подпомагане на населението в тези области.

Микрофинансиране идеи са широко развити в Индия. Тя е създадена най-голямата програма за микрофинансиране в света. В Индия, система за микрокредитиране също се основава на създаването на групи за самопомощ, състоящ се предимно от жени в по-ниските касти (не повече от 20 души). Ето защо за взаимно гарантиране групи дават малки заеми към банки, които в Индия, там са около 500, и които са под егидата на Националната банка на земеделието и развитието на селските райони на Индия. Механизмът на паричното обращение в такива малки групи е съвсем проста: всеки член на групи за самопомощ на ежемесечно от малък принос (няколко рупии), за общия фонд, така че всеки член може да получи заем от взаимен фонд.

След като овладял тази схема, взаимно Group е в състояние да отпусне заем от банката в размер на четири пъти по-висока, отколкото в групата на взаимен фонд и да инвестира парите чрез кредитни операции (най-често агробизнеса). Лихвен процент за групи за самопомощ обикновено е 11-12% годишно. В наше време в Индия този вид заеми е 1,4 милиона на групи за самопомощ, наброяващи общо 20 милиона жени. Също така, тези програми са разработени в Африка и Югоизточна Азия (финансиран от своите големи организации, като например «Католически служби», «CARE», «APMAS» и «Oxfam»).

Микрокредитирането в България

В България микрофинансирането са извършени от юридически лица, които са регистрирани като институция за микрофинансиране, но също и други лица, които могат да извършват дейности за микрофинансиране в съответствие с руското законодателство, предоставянето на микрокредити (микрофинансиране).

Предимства, недостатъци и микро перспективи.

микрофинансиране терминология (описана в законодателството на Руската федерация):

Юридическо лице, вписано в регистъра като фондът придобива статут на организация за микрофинансиране от деня на информация за него в държавния регистър на организациите за микрофинансиране и възможно най-скоро от този регистър - губи статута си.

Финансови сделки, извършвани от организации в България кредитори (като например различни кредитни съюзи, заложни къщи, кредитни организации и институции, жилищни асоциации и др.) Се регулира от руското законодателство.

Има три основни области на разделението на пазара на микрофинансирането в Русия:

1. Кредити за малкия бизнес. Този сектор обхваща фирми с високо ниво на доходи. Лихвата по този среден тип микрокредити може да изглежда като в диапазона от 20% до 40% годишно.
2. Потребителските кредити. Има клиенти на компанията си с държавите с високи и средни доходи. Срокът на издаване на такъв заем - от шест месеца до 1 година. Лихвеният процент за този вид микро заем е от 100% до 140% годишно.
3. Бързи микрокредити. (Така наречения "заем до заплата", която включва малки суми пари) са склонни да се фокусират върху малките кредитополучатели, които пряко взаимодействие с един кредитор, за да се получи микрокредит за кратко време (около месец). Ефективният лихвен процент по тези видове заеми имаме широка гама: 450-1000% или повече годишно. Такова високо ниво на ефективния лихвен процент се дължи на увеличението на разходите за услуги за малки количества и малка печалба за всеки такъв транзакция (от 400 рубли. До 5 хиляди рубли), както и висока степен на риск не се връща, поради липса на обезпечение за заеми. Срокът на издаване на такива кредити - от 1 ден до няколко седмици, количеството обикновено варира от 1000 до 30 000 рубли.

Микрокредитирането в България са определени редица нормативни документи на Министерството на правосъдието.